为加快零售信贷业务转型发展，助力地方经济发展，江西邮储银行不断优化授信审批流程模式。2017年9月12日，零售信贷工厂作业中心试点上线运营，通过运用系统大数据模型和策略规则评级体系等金融科技手段，打破了传统信贷业务授信审批流程模式，加快了零售信贷授信审批流程整体作业效率提升。今年以来，江西邮储银行零售信贷工厂系统全面升级，依托金融科技对数据的收集和处理能力的提升，以“业务流程化、操作标准化、作业集中化、管理集约化”为创新目标，金融信息量化与流程作业有效结合，解决了普惠金融客户数据匮乏的难点，2018年成为普惠金融服务解决方案的重要利器。8月17日，该分行又正式成立了“零售信贷作业中心”，零售信贷工厂职能全面落地，保证了各道流程工序的平稳运作，零售信贷授信审批模式进一步升级，零售贷款业务流程从受理到授信终审，整体作业运营效率不断提升，运营作业效率稳居全国邮储银行前列，业务处理时效比传统模式节约了50%以上。

优化试点区域组合，以点带面推进

零售信贷工厂试点上线运营以来，该分行以提升作业效率和风控管理创新理念为核心，要求员工打破传统流程思维模式，从思想和行动上统一作业流程，新增了信贷工厂岗位设置，加强了各岗位人员业务培训，推进各岗位员工快速融入信贷工厂业务发展模式。

在第一批试点分行正式上线后，江西邮储银行作业中心及时分析和解决存在的问题，全面总结上线分行信贷工厂流程模式优势。以南昌、吉安为示范分行标准，以优化区域组合模式推进，采取“示范分行+试点分行”、“试点分行+营业部”、“营业部+网点”的模式，以点带面加速复制，发挥示范效应，积极扩大发展试点分行范围，稳步推进信贷工厂试点上线业务发展，去年9月12日试点运营后，在2个月内，该分行各市、县分支行网点已全部上线正式运营。

优化作业人员组合，以老带新发展

为提高作业中心新进人员和新增岗位人员业务处理能力，充分发挥信贷工厂流程化作业的优势，该分行零售信贷作业中心将合适的人安排到适合的岗位，根据各岗位人员以往从业经历和工作经验，作业中心审批人员以老带新组合分工，充分发挥“传帮带”作用，提高了新进人员和新增岗位人员业务处理能力，发挥了人员组合”1+1>2”的优势和组合效力，各岗位人员相互帮助合作，相互学习提高，加快了对新系统、新流程的业务处理能力，增强了作业中心人员的凝聚力和执行力。

该分行对授信审批开展“弹性排班”对岗位人员进行调整充实，遇有批量业务或业务增量时，按业务量整体情况统筹安排负责完成处理日常作业流程，达到个人思想与作业流程目标统一的最佳状态，让员工保持旺盛的工作激情和工作活力，避免出现信贷业务排队待审的现象发生，各岗位人员职责层层落实，提高了作业中心各岗位人员组合效力和作业效率。

优化差异方案组合，保持独立审批

零售信贷作业中心按区域分组开展交叉独立审批，有效回避了“人情审批，打招呼审批”的情况。授信审批人员在对贷款风险分析的基础上，结合授信政策和授信合规要求进行风险分析，以“透过现象看本质”的审批标准深入穿透分析信贷风险开展独立审批;以“实质重于形式”的审批原则保持好与各环节岗位人员沟通协调，贷款退补或通过审批相互达成共识，及时解决客户遇到的贷款问题和困难。

在保持独立审批的原则基础上，江西邮储银行零售信贷作业中心授信审批实行单人审批制度，比传统审批模式“双人审批、会议审批”更多节约了贷款授信终审时间，授信终审提出独立的贷款风险防范措施、授信审批落实条件。单人审批充分发挥审批人员独立审批的优势，加快审批人员单笔业务处理时效，将提高作业效率和提升风控水平真正落实到了审批日常工作中。

随着零售信贷业务各贷种系统全面上线，为加快零售信贷业务合规经营，江西邮储银行零售信贷作业中心授信审批不断优化差异化方案授信组合，稳步提升作业整体效率和风控效果。该分行针对各市不同贷款产品客户差异性问题，作业中心主动牵头与信贷业务发展部门对接，开展了信贷工厂贷款业务规范化标准完善制定，细化了贷款产品模块，制定差异化授信政策，在制度允许范围内，梳理和解决了各地区差异化问题，进一步优化了信贷工厂各市贷款方案组合模块，制定了具有江西地方经济特色，覆盖客户群体更为广泛的普惠金融贷款授信审批流程最佳方案。

截至目前，江西邮储银行零售信贷作业中心累计审批贷款支持小微企业主、个体经营者及企业员工超5万户，金额180多亿元;贷款结余超4万户，结存金额超145亿元。贷款动态逾期率仅为0.05%，显著优于全国邮储银行和全省银行业平均水平，信贷规模和资产质量保持双线领先。在加快授信审批模式转型升级的同时，整体授信审批运营效率和风控效果得到了大力提升，有效推动了全省各地零售信贷业务的快速发展，成为推动普惠金融服务，助力地方经济发展的重要新利器。